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谈财商:儿子攒一年的零花钱买了双2000元的球鞋,妈妈该怎么办?

文 / 魔斯妈妈育儿实录

我的朋友最近正在为他上初中的儿子烦恼不已。朋友说,上周她儿子花了2000多元买了一双AJ球鞋,一把掏空了一年攒的零花钱。过年好不容易从他爸手里刮下来的压岁钱也搭进去了。今年赶上疫情,公司经营本就压力很大,又赶上儿子如此“不上路子”,朋友气得好几天没缓过来。骂儿子吧?人家反倒委屈得不行,说:“班上还有同学排了一夜的队去买一双8000块的鞋子呢!我这才哪到哪。”

深圳因为统一校服,很多孩子把追求时尚的心思花在了鞋上。有些父母出手阔绰,孩子穿的动辄就是上千的鞋。有些父母管得严,孩子又想买双好鞋,就只能用省吃俭用的办法。

《养育高财商孩子》作者、新加坡知名投资专家邱缘安告诉我们,不论是“任由孩子挥霍”,还是“过度控制孩子零花钱”,都是父母缺乏培养孩子财商意识的表现。那么孩子未来成年后,很可能会因财商不足吃亏。

现实生活中,我们看到人们的生活越来越富裕。但绝大多数父母仍没有意识培养孩子的金钱观和理财能力。很多孩子从小依赖父母的给予,到了大学,甚至走上社会,结婚生子之后仍然出现各种各样的财务问题。“校园贷爆雷”、“月光族”、“啃老族”,这一个又一个大家熟悉的字眼都与“财商”有关。

那么,我们该如何从小培养孩子的“财商“呢?今天我们就从生活中最常见的话题”零花钱管理“开始说起。

一、给孩子零花钱,小事情有大门道

斯坦福大学的心理学教授卡罗尔.德韦克说:“给孩子零用钱是培养孩子理财能力的基础。”

从如何给孩子零花钱,到如何教孩子做预算,如何花钱,每一个环节都有很多值得探讨的财商话题。比如,如何给孩子零花钱。

投资专家告诉我们,不能孩子要多少给多少,因为那会毁灭一个孩子对成功和金钱的渴望。但也不能过于限制孩子的零花钱,因为那会让一个孩子完全没有金钱管理意识,或者生发出不当获取钱财的欲望。

(1)误区一:为了不让孩子乱花钱,我很少给他零花钱

让孩子拥有持续、稳定的“收入“,是培养孩子财商意识的前提。这收入就是指父母给的零花钱。只有通过实践,孩子才能懂得未雨绸缪,规划自己的钱,更加理性地消费。

如果孩子平日里衣食住行都由父母承担,自己完全不接触钱,并不能培养孩子节约的意识。相反,对钱完全没贵贱的概念,也不知道生活的辛苦,孩子长大后突然要生活自理了,会变得束手无策,胡乱花钱。

(2)误区二:给孩子多少零花钱,看别家的做法或者父母说了算

应该给孩子多少零花钱?这是一个没有明确答案的问题。但是必须要明确的是,父母应该本着尊重的原则,坐下来与孩子共同协商,而不是一言堂自己说了算。

如何考量给孩子的零花钱额度,有以下三个维度供参考:

第一、看零花钱要包括哪些支出。是否包括孩子的早餐或者午餐?是否包括孩子的学习用品?是否包括日常和同学一起玩的娱乐、食物支出?大一点的孩子,如果想买自己喜欢的衣服、鞋子,也可以把这部分支出考虑进去。

第二、考量家庭收入的承受能力。有些家庭条件不是很好,不能一味地攀比富裕的家庭,带着亏欠心理去满足孩子的要求。家境不好的父母,更应该关注的是给孩子建立正确的金钱观。即便是家境好的父母,也需要适当约束孩子的零花钱额度。“受点穷“,才能激发孩子的金钱管理意识。

第三、考虑孩子的年龄。随着孩子年龄的增长,社交需求和自我管理衣食住行的需求都在逐渐增强,父母可以适当放权,让孩子自己管理自己的生活。相应地,零花钱的金额也可以逐渐增长。

(3)误区三:把零花钱当作孩子做家务、考试成绩好的奖励

很多父母认为,用零花钱当作孩子做家务的奖励,可以让孩子明白劳动的价值。用零花钱当作孩子考试成绩好的奖励,可以激励孩子努力学习。但事实往往并非如此。

研究表明,当孩子因为做家务而得到报酬时,意味着这是一项不愉快的任务。如果不给钱,孩子就会不愿意做了。

学习也好,做家务也好,都是孩子的责任和义务。把孩子需要承担的基本责任与金钱挂钩,会弱化孩子的责任感,错误地认为凡事都跟钱有关,都得用钱解决问题。

从另一个方面讲,一旦孩子家务活没干好,或者成绩没考好,就没有零花钱,可能会造成孩子的负面感觉倍增,引发孩子逆反心理,失去积极性。孩子管理、使用零花钱的节奏也被打乱了。

因此,父母应该避免将零花钱当作孩子做家务、学习的奖励。但是,如果孩子主动提出挑战更高难度的事想获得奖励时,父母为了鼓励孩子的积极性,在合理范围内也应当接受。

二、学会“预算“和”复盘“,是培养孩子财商的关键(1)理性区分“需求“与”欲望“

做预算,就是指合理规划金钱。预算是培养孩子理财意识的关键一步。能够管理好自己的钱,不仅可以避免非理性消费影响了正常需求,还能够让孩子越来越有成就感。

做一张“收入支出预算明细表“,列清楚零花钱的来源明细和打算支出的明细。

父母可以先让孩子填写必须要支出的钱,比如餐费、交通费,然后再填写其它想买的东西。当打算支出的总额超过了零花钱总额时,孩子就会发现不可行,就必须在“需求“与“欲望”中做取舍。

需求,是指我们赖以生存的东西。比如有营养的食物,一双耐穿的鞋子,一支书写流畅的钢笔等等。而欲望是指那些你想拥有的,但即使没有也能够活得好好的东西。比如,高档品牌的衣服鞋子、电子产品等等。

欲望可以被延后,也可以被计划。因此我们需要理性区分“需求“与”欲望“,优先满足”需求“。当然,必需之物也不可以买得太多,不然也是一种不合理消费。

(2) 在“短期满足”和“长期收获”中做平衡

做预算,要让孩子树立财富积累的意识。也就是不能把所有的钱都在短时间内花掉,要在短期满足和长期收获中做平衡。留一部分钱存起来,用钱生钱,又或者定期存一部分钱,用以满足自己更大的愿望。如此调整后的方案,才是孩子最终的零花钱预算。

培养孩子的财商,需要让孩子学会延迟满足。

斯坦福大学心理学教授沃尔特.米歇尔于上世纪60年代末,发起著名的棉花糖实验。这个实验结果告诉我们,能够懂得延迟满足的孩子,更容易成功,更容易获得真正的快乐。

关于多少钱用来做长期储蓄,多少钱用作短期积累,多少钱会当月花掉,我认为并没有一个固定的标准。每个孩子的消费观不同,我们首先要给以尊重。

最一开始,能够让孩子建立预算、理性消费的意识,不至于入不敷出,就已经是很好的了。至于更多的财商意识建立,比如如何砍价,如何用钱创造价值,如何改善自己的非理性消费等等,这也需要父母不断提升“财商”,持续和孩子分享更好的消费理念。我们将在后面的文章中再做探讨。

​(3)复盘:记录与总结,便于发现问题,及时改善

和孩子一同最终确认的“收入支出明细表”中,还应该包含实际消费支出的明细和金额。准确的记录,便于我们在钱的管理上,及时发现问题,比如发生了哪些不必要支出,或者本需要支出的,但由于自己过于节约而被忽略了。

父母需要与孩子一同探讨为什么会发生这些异常。并不是所有与预算有出入的支出都是不合理的。我们需要酌情考虑孩子的真实需求,也需要进一步和孩子沟通关于金钱消费的观念。当然,必要的时候,我们也可以对预算做调整。

这就是复盘的意义。

三、消费:会花钱才会挣钱,但花钱要花在刀刃上

预算能够帮助孩子建立一个理性的金钱观。但到了实际行动中,是否能执行得很好呢?这就有赖于孩子“花钱”的能力。培养孩子的“花钱”能力,这三点需要父母关注:

​(1)让孩子早犯错误,是一件好事

财商培养是逐步升级的过程。在这个过程中,孩子一定会出现各种问题。对此,父母应该本着更加积极的态度来对待。

比如说,孩子拿到一周的零花钱,就很激动地买了最喜欢的玩具,连午餐钱都搭进去了。父母应该怎么办?

首先父母应该坚持原则,不可以多给孩子零花钱。可以考虑适当透支下周的零花钱额度。这样坚守原则,会让孩子看到父母的底线,也会在后面的支出中愈加谨慎。

与此同时,父母也应该庆幸。因为孩子在后果还不是很严重的时候,就能学会理性消费。10岁时非理性的买一个玩具,总比25岁时透支数千元的信用卡,还不上要好得多。

​(2)不要过度干涉孩子的花钱细节

很多父母会担心孩子对零花钱使用不当,总是喜欢干涉。甚至动不动就限制孩子使用零花钱。

《养育有财商的孩子》作者Janet Bodnar说:“即使小孩子也要掌管自己的消费选择权。”

父母一旦把钱给了孩子,就要学会放手,让孩子学会独立思考。如果父母确实想帮助孩子管理零花钱,我们可以从零花钱额度、预算等源头问题进行引导和管控。或者首先约法三章,零花钱不可以用来买一些危险、有害物品,比如电子游戏等,超过一定额度的消费必须报备等等。

至于细节,不要抓得太死,否则就失去了培养财商的意义了。

(3)需要介入的问题:“过度消费”或者“过度抠门”

如果孩子一直出现过度消费的问题,总是入不敷出,那么父母就需要介入,给予一定的方法引导。比如,教会孩子设立冷静期。你想买一样东西,先让自己冷静三天。很多人过了冷静期就会发现,已经没那么想要那件东西了。

当然,也有一些孩子存在“过度抠门”的问题。什么钱都不舍得花,总是喜欢蹭同学的吃的、用的。这类孩子同样需要引导。蹭同学的东西用,看起来一时占了点小便宜,但长期来说不利于孩子的社交能力培养,吃的是大亏。

至于不舍得花钱,或者不会花钱,父母需要适度刺激孩子的消费欲望。会花钱才会有挣钱的欲望。

​四、零花钱管理,除了培养孩子财商,还能强化孩子哪些能力?

(1)选择的能力

当孩子只有一定数量的钱,却有好几件想做的事情,他必须学会选择。比如说,我既想买自己喜欢的那支钢笔,又很想和同学一起去看一场电影,但钱不够了,我该怎么办?这时候,孩子需要考虑自己最想要什么?哪件事更重要,又或者需要反思一下,此前花钱的地方日后哪里还可以再节省一点儿钱出来。

学会做正确的抉择,是培养孩子领导力中很重要的环节。

(2)自控的能力

把管理零花钱的权力交给孩子,能够增强孩子的责任感。自己管理自己的钱,会让孩子更加懂得珍惜,谨慎消费。即便是存在错误消费,买完了又后悔,这也能够让孩子懂得下次消费之前要多多考虑。某种程度上,这些都在强化着孩子的自控能力。

现在,很多年轻人一发工资就去买奢侈品包包,到了月末往往三餐不饱。还有很多人为了一部iphone手机,竟然要去卖肾,这些非理性的消费观都与早期没有建立好正确的“财商“意识,不懂得合理管理自己的”欲望“有关。这让他们在“消费”这件事上,经常变得难以自持。

(3)统筹规划的能力

教会孩子对金钱做预算、做统计、做总结,就是在锻炼孩子的统筹能力,合理安排,不冲动消费。这也是在间接培养孩子对未来学习和生活的统筹与规划能力。

学会对自己的学习和生活做合理规划、统筹安排,同样是孩子人格培养中重要的一步。

​写在最后:

有人说,复利效应是让财富增值的关键。而让复利开始的时间自然是越早越好。某种程度上,培养孩子的财商也是这个道理。从童年开始培养财商,是一种很有价值的复利效应。

​《反溺爱》的作者罗恩·利伯说:“不想宠坏孩子,就要好好谈钱”。

每一个父母,都应该和孩子好好谈谈“钱”的话题。因为有钱的父母,需要孩子守住财富的能力,没钱的父母,需要孩子创造财富的能力。在商业社会里,不论什么样的家庭,为孩子建立财商意识,都是一件非常有必要的事情。

我是魔斯妈妈,俩宝妈。财务金融领域混迹多年,后因孩子投身教育领域。感谢孩子,让我拥有不断成长的动力!原创不易,喜欢我的文章,请点击关注、转发!

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