X

每四名新加坡人,只有一人为退休做准备!很多国人预计到退休年龄后仍旧需要工作

近日,宏利保险新加坡公司针对1000名年龄介于21岁到60多岁的国人进行了一项调查,接受调查的包括工作人士、即将退休和已经退休的人士。

调查显示,只有四分之一的国人为退休计划进行投资,而有三分之二的退休人士后悔没有提早规划。

每四名国人当中,只有一人为退休计划做准备,而改变生活方式,每个月花费少过1500元。当前,国人在退休计划方面的平均储蓄缺口高达67万7000元。

调查也发现,年龄介于40到59岁准备退休的人士当中,只有38%认为有足够储蓄,可以舒适地退休。而有三分之二的人预计,达到退休年龄后仍需工作。

年轻的新加坡人当中,有许多人早在33岁时就开始为退休生活做出规划。但仍有四分之一的人没有开始这么做。

还没有开始规划的本地朋友们,可以从善用公积金开始,提早做好退休规划。

根据美世Mercer及蒙纳士大学商学院和特许金融分析师协会CFA Institute发布的,2020年美世特许金融分析师协会全球养老金指数排行榜。新加坡的公积金制度连续12年获评为亚洲最佳的退休养老制度,在全球排行榜上名列第七。

调查人员是依据制度的可持续性、健全度,以及是否充足,这三方面来评估全球39个国家和地区的退休养老机制。 

新加坡在去年的整体得分为71.2,健全度方面,获得82.5分;充足度获74.1分;可持续性则获59.9分,整体评级为“B”。

新加坡保留了“B”的整体评级,主要是因为我国的公积金制度健全,有很多优点,但和瑞士、澳大利亚、新西兰等发达国家一样,仍存在改善空间,所以未能达到“A”级。

一起来了解一下

排名亚洲第一的养老金制度吧

我国的退休养老机制主要以公积金制度为基础,涵盖所有受聘的新加坡公民与永久居民。

退休生活的3项基本需求

当您工作时,所缴交的公积金便会存入普通户头(OA)、保健储蓄户头(MA)和特别户头(SA)里,以便为这三项基本需求累积储蓄。当您55岁时,当局会为您设立一个退休户头(RA)。

3方携手合作

累积公积金储蓄不仅是您独自承担的事,政府,您本人,及您的雇主也同时会给予帮忙,为您累积公积金存款。比方说,如果您不到55岁,您在特别户头每存入$1,您的雇主会额外存入$0.85,所以您的总存款是$1.85。

您的公积金储蓄将会增加

政府为您的公积金总存额的首$60,000支付额外利息(其中最多$20,000可来自普通户头),帮助您增加公积金储蓄。

您可以在55岁前,把普通户头的储蓄转入特别户头以增加存款金额。经过复利效应,特别户头中的每$1将在20年后增加不只一倍。比方说,最初的$1.85会在20年后增加道$3.70,并在40年后增加到$7.40。这是您最初存入的$1的7倍!

除了在工作期间缴交的公积金,您也可以选择使用现金填补您的特别户头,并享有每年高达$7,000的税务扣除 (附带条件)。

给予低薪工友援助

如果您的工资较低,您也可以获得在就业补助计划(WIS)下的额外援助以帮助您累积退休储蓄。就业补助计划鼓励符合资格的员工继续工作,并且通过现金填补和缴付公积金提高公积金储蓄,应对退休、住房和医疗保健需求。

如果您符合以下条件,您将可获得就业补助金:

1 收入包括基本薪金和额外薪金,如加班费和花红。

2 您过去12个月的每月平均收入不能超过$2,300。

3 35岁以下的残疾人士最高可获得$1,700。

做好退休准备 — 增加您的储蓄

公积金会员可根据各自的需要和风险承受能力,通过不同选项,增加退休储蓄。

若您时间充裕并具备专业理财知识,您可通过公积金投资计划(CPFIS),投资购买200多种经核准的金融产品。但要切记一点:预期收益越高,风险也越高。

如果您追求无风险收益,不愿意冒风险,可以考虑把存款留在公积金户头里,以赚取可观的利息。若您想在退休时享有较高的每月入息,可用现金填补特别户头(若未满55岁)或退休户头(若满55岁),最高填补金额以当前全额存款(FRS)或超额存款(ERS)为限。此外,现金填补的金额享有每年高达$7,000的税务扣除,以当前全额存款为上限。

2 只在特别户头的储蓄全部转移后。

3 享有每年高达$7,000的税务扣除 (附带条规)。

此外,您也可以将普通户头的存款转入特别户头(若未满55岁),或把特别户头/普通户头2的存款转入退休户头(若满55岁),以赚取更高的利息。您转入特别户头的最高金额为当前全额存款,而转入退休户头的最高金额则是当前超额存款。由于现金填补和户头间转账不可逆转,请您在转账前,务必做好财务规划。

#小贴士:

如果您曾经动用公积金购买房子,您可考虑用现金返还公积金户头,以赚取公积金利息。您可以用电子政府密码 (SingPass) 登录公积金局的网上服务 my cpfOnline Services,查看您可返还的金额,然后再提出返还申请。

步入55岁 — 预备您的退休存款

当您年满55岁时,您公积金特别户头和普通户头的储蓄将会转入退休户头(转入金额以全额存款为上限),成为退休存款。在公积金终身入息计划 (CPF LIFE) 或退休存款计划 (RSS)下,当您达到可领取每月入息的年龄时(1954年或更晚出生的会员,目前的入息领取年龄为65岁),您的退休存款将为您提供每月入息。

您可以根据渴望的退休生活方式,选择最合适的入息选项。根据您理想中的每月入息数额,可以计算出您在退休户头中需有多少存款。

您理想中的每月入息是多少?

1(BRS) 基本存款 — 如果您拥有房产。你所拥有的房产的剩余屋契年限,必需足以让您住到95岁。

2(FRS) 全额存款是基本存款的 2 倍 — 如果您没有房产,或者想要获得较高的入息

3(ERS) 超额存款是基本存款的 3 倍 — 如果您想要获得更高的入息

您在55岁时预备的退休存款将赚取利息并逐年而增加。以下图表说明,您的退休存款在不同年龄所增加的金额。如果您希望获得特定的入息金额,可按不同年龄预备相应的存款金额。请注意,55岁以上的会员可填补的最高数额(以目前的超额存款为顶限)。

公积金局早前公布2020年至2022年间满55岁的会员退休户头应有的退休存款,以助您能更好地规划退休生活。

#小贴士

您可以继续通过以下方式偿还房贷:

• 在54岁时,申请保留普通户头的储蓄。这样,该储蓄就不会在您满55岁时转入退休户头。

• 使用您普通户头中的新缴交公积金金额。

您年满55岁后应决定的事项

退休户头应该存下多少钱?

根据您理想的每月入息数额,可以计算出您在退休户头中需预留多少存款。您理想的每月入息越高,需要预留的存款就越多。您可用现金填补,或将特别户头/普通户头(特别户头的储蓄将首先转出,然后再转出普通户头的储蓄)的存款转入退休户头(以超额存款为上限),以享有更高的入息。

是否应该提取存款?

您可从特别户头和普通户头里提取最多$5,000,或在退休户头里预留(i)全额存款或(ii)基本存款(如果您有房产-您的房产的剩余屋契期限,至少要能供您住到 95岁)之后的余额(指普通户头、特别户头和退休户头的储蓄。退休户头储蓄不包括填补金额、利息和任何政府津贴)。

然而,如果您没有急用,您可以将储蓄留在公积金户头里继续赚取利息。在您满55岁后,如有需要您可以在任何时候,一次过或分批提取储蓄,提取的次数并不受限制。若使用PayNow,您几乎可以立即收到所提取的公积金储蓄。

在退休阶段 — 选择您的入息

随着国人的预期寿命延长,拥有终身入息将有助您更好地为较长的退休生活做好准备。

一旦您达到可领取入息的年龄,您的退休存款将为您提供每月入息。如果您是在1958年或之后出生的新加坡公民或永久居民,并在年满65岁的6个月前于退休户头中存有至少$60,000,那您将被纳入公积金终身入息计划,可在65岁后随时开始终身领取每月入息。如果您符合上述条件,公积金局将会写信给您,进一步说明您的选择并须做出的决定。如果您的出生年份是1957年或更早,您则属于退休存款计划(见前文)

若您希望提取部分存款

您若在1958年或之后出生,一旦年满65岁时,便可从退休户头中提取最多不超过20%的存款(包括55岁时可提取的首$5,000)。不过,您的每月入息会因此减少。

若您不急需领取入息

如果您还在工作或有其他收入,您可随时在达到可领取入息的年龄后,开始领取入息,但不能晚于70岁。领取时间每推迟一年,入息金额就会增加7%。

3种公积金终身入息计划供您选择

公积金终身入息计划有三个选项:标准计划、递增计划和基本计划。这三个计划各有不同的每月入息数额。您只需在您想开始领取每月入息时(65岁到70岁之间的任何时候)做出选择。如果您在年满70岁时尚未决定加入哪个公积金终身入息计划选项,我们会自动将您纳入公积金终身入息标准计划内,并在您满70岁时启动您的每月入息。

#小贴士

您只需稍加规划,您的组屋便可成为稳定收入来源,帮助您支付退休生活开销。您可考虑通过几种组屋套现方式来增加退休收入:

1. 通过屋契回购计划(Lease Buyback Scheme),出售组屋一部分的剩余屋契年限。

2. 转购适合退休后居住的较小组屋,并享有乐龄安居花红(Silver Housing Bonus)。

3. 出租组屋或多余的房间。

退休存款计划

如果您未加入公积金终身入息计划,您可随时在年满65岁至80岁之间申请加入。否则,您将在退休存款计划下,从退休户头领取每月入息,直到退休户头的存款用尽为止。

您如何启动每月入息?

您可以在达到可领取入息的年龄(1954年或更晚出生的会员,目前的可领取入息的年龄为65岁)后至年满70岁之前的任何时间,通过以下任何方式,指示公积金局启动您的每月入息:

- 在公积金局网站线上申请;或

- 携带身份证前往全岛任何公积金服务中心办理手续。

取决于您选择公积金终身入息计划或退休存款计划,您可考虑以下举措:

关怀您的亲人

您可能也关心配偶或其他亲人的退休需求—退休后是否有稳定的收入来源,或能否应付日常开销。

您可考虑以下3种照顾您亲人的方法选项:

1. 将您的公积金储蓄中超出基本存款的余额转移给配偶

2. 将您的公积金储蓄中超出基本存款的余额(如果您拥有房产)(您所拥有的房产的剩余屋契年限必需至少让您居住到95岁)转给父母或祖父母。

3. 用现金填补(如果您用现金填补亲人的公积金户头,可在下一个年度报税时,享有高达 $7,000 的年度税务扣除。须符合条款和条件),或将公积金储蓄超出全额存款的余额转移给其他亲人(其他亲人指配偶的父母和祖父母,以及自己的兄弟姐妹)。

若您用现金为配偶或父母等亲人填补公积金储蓄,或将公积金储蓄转入他们的公积金户头,他们将能在公积金终身入息计划下,领取更高的每月入息,享有稳定的终身收入。

在年满65岁的6个月前其退休户头存款低于$60,000,并被纳入退休存款计划的会员,将从退休户头领取每月入息,直到存款耗尽为止。然而,他们也可在年满80岁之前的任何时候选择以退休户头的存款加入公积金终身入息计划。

您可以通过以下渠道,为亲人的公积金户头填补现金或转移自己的公积金存款:

公积金受益人提名

通过公积金受益人提名,您可注明谁将在您去世后获得您的公积金储蓄,以及每位受益人获得的百分比。如果您没有提名公积金受益人,在您去世后您的公积金储蓄将转交给公共信托局(PTO),由该局根据无遗嘱遗产继承法令或继承证明书(若是回教徒)分配给您的家庭成员。

有了公积金受益人提名,您的公积金储蓄将以现金形式分配给您提名的受益人,除非您选择了另一种提名方式(根据常例,您的受益人将以现金方式收到您的公积金储蓄。或者,您可以选择在“强化版提名计划(Enhanced Nomination Scheme, ENS)下提名受益人,把公积金储蓄存入受益人的公积金户头里。欲知有关强版提名计划(ENS)的更多信息,请浏览cpf.gov.sg)。

您可以登录cpf.gov.sg,在网上完成公积金受益人提名。或者,您也可以亲临任何一家公积金服务中心,在客户服务人员的见证下填写公积金受益人提名表格。

想要了解更多的小伙伴

欢迎联系小星球客服

获取完整版资料~

新闻来源:8视界新闻

公积金相关信息来源: CPF网站(更新至2020年7月)